Gjithçka që duhet të dini kur aplikoni për një kredi

Marrja e një kredie nuk është vetëm një mundësi për të përmbushur nevojat tuaja, por edhe një angazhim serioz financiar për një periudhë të gjatë kohore. Ky tekst trajton faktorët kryesorë që duhet t'ju kushtoni vëmendje për të shmangur vendimet dhe gabimet impulsive kur aplikoni për një kredi. 

Çdo detyrim financiar duhet të jetë gjithmonë i balancuar dhe i menduar mirë. Ja disa pika që duhet t'i merrni në konsideratë dhe t'i kontrolloni para se të aplikoni për një kredi:  

Lloji i kredisë  

Nëse ju ka ardhur ideja e një kredie, kjo do të thotë që tashmë keni një nevojë specifike që dëshironi ta plotësoni me para. Institucionet financiare ofrojnë produkte të shumta kredie në varësi të nevojave të klientëve, për shembull, për blerjen e një shtëpie ose apartamenti - kredi hipotekare; për blerjen e një makine - lizing; për shpenzime të ndryshme të përditshme - kredi afatshkurtër ose kartë krediti; për studime - kredi studentore, etj. Duke marrë parasysh llojet e ndryshme të kredive, ju rekomandojmë që të rishikoni të gjithë ofertën e institucioneve financiare dhe të kërkoni një konsultim të përshtatshëm, ku një përfaqësues i kompanisë do t'ju ndihmojë të zgjidhni zgjidhjen më të mirë. Gjatë procesit të mbledhjes së informatave, bëni pyetje në lidhje me procedurën e aplikimit për kredi, kohëzgjatjen, kushtet standarde dhe orarin e shlyerjes në mënyrë që të siguroheni që do të keni fondet për të shlyer kredinë në kohë. 

 Shmangni mashtruesit  

Produktet financiare janë bërë një pjesë e pashmangshme e shoqërisë konsumatore. Prandaj, vitet e fundit, mashtrues të ndryshëm kanë qenë aktivë, të cilët mund të paraqiten si organizata legjitime. Kontrolloni gjithmonë të dhënat publike të huadhënësit të zgjedhur, duke i kushtuar vëmendje nëse ai ka marrë licencën e duhur që lejon ofrimin e shërbimeve financiare. Vetëm në këtë mënyrë do të jeni në gjendje të mbroni të drejtat tuaja, por edhe paratë tuaja. Është gjithashtu një ide e mirë të rishikoni kanalet e komunikimit të kompanisë dhe komentet e klientëve, të cilat janë tregues të rëndësishëm të besueshmërisë së saj. 

Sa para më duhen?  

Jini gjithmonë kritik ndaj shumës së kredisë dhe merrni vetëm aq sa ju nevojitet. Asnjë qindarkë më shumë. Në varësi të institucionit të kredisë dhe produktit të kredisë, mund të aplikoni për një kredi nga disa mijëra deri në disa milionë denarë. Megjithatë, nëse keni nevojë për një shumë më të vogël, gjithmonë preferoni mundësinë e kursimit të asaj shume vetë ose të huazimit të saj nga anëtarët e familjes ose miqtë.  

Sa kohë do të më duhet ta shlyej kredinë?  

Produkte të ndryshme kredie ofrojnë kushte të ndryshme standarde të shlyerjes. Institucionet kreditore shpesh u lejojnë klientëve të zgjedhin afat më të shkurtër ose më të gjatë shlyerjeje. Kur zgjidhni, mbani mend se një afat më i shkurtër shlyerjeje do t'ju lejojë të kurseni në interesa dhe kosto, por kësti mujor do të jetë pak më i lartë. Në krahasim, me një afat më të gjatë shlyerjeje, do të paguani më shumë interesa në total, por kësti mujor do të jetë më i ulët. Kur merrni përsipër detyrime financiare afatgjate, përpiquni të vini mënjanë fonde që ju teprojnë që me kalimin e kohës t'i përdorni ato për të ulur shumën e kredisë më shpejt.  

Sa do të paguaj për interesa dhe shpenzime?  

Norma juaj e interesit varet nga disa faktorë, por zakonisht bazohet në ofertat e tregut, vlerësimin tuaj të kreditit, shumën e kredisë dhe afatin e shlyerjes. Normat e interesit ndryshojnë si midis kategorive të ndryshme të produkteve ashtu edhe midis huadhënësve të ndryshëm, por në asnjë rast këto shuma nuk duhet të tejkalojnë përqindjet e përcaktuara me ligj. Gjithmonë kushtojini vëmendje normës vjetore të interesit dhe kostove të ngarkuara nga huadhënësi gjatë lëshimit të kredisë dhe përgatitjes së dokumentacionit të nevojshëm. Krahasoni këto kosto midis disa huadhënësve dhe zgjidhni ofertën me kushtet më të favorshme të kredisë. 

A do të jem në gjendje të mbuloj këstet e rregullta mujore? 

 Sapo të merrni ofertën dhe të dini se sa do të jetë kësti mujor, llogaritni raportin DTI. Ky raport është një tregues i shkëlqyer për vlerësimin e situatës suaj financiare dhe detyrimeve aktuale financiare. Ky tregues duhet t'ju ndihmojë gjithashtu të vlerësoni nëse kredia e re do të shkaktojë një barrë të tepërt financiare në buxhetin tuaj mujor. Formula për llogaritjen e DTI-së është e thjeshtë:  

Hapi 1: Mblidhni të gjitha detyrimet tuaja mujore të kredisë. 

 Hapi 2: Pjesëtoni detyrimet tuaja totale të kredisë me të ardhurat tuaja mujore, pjesëtoni me 100 dhe do të merrni një përqindje që përfaqëson DTI-në tuaj. 

 Shembull ilustrues (në euro): Maja po aplikon për një kredi makine prej 20,000 eurosh. Të ardhurat e saj mujore janë 1,000 euro, dhe ajo shpenzon 400 euro për një kredi hipotekare dhe 50 euro për një kredi studentore çdo muaj. Detyrimet e saj totale mujore janë 450 euro. DTI-ja e saj llogaritet duke mbledhur detyrimet e saj mujore të kredisë (400+50) dhe duke pjesëtuar me 1000. DTI-ja e saj aktuale është 450/1000=45%.   

Gjobat 

Gjëra të ndryshme mund të ndodhin në jetë që do të zvogëlojnë përkohësisht aftësinë tuaj për të përmbushur detyrimet tuaja të rregullta mujore. Prandaj, duhet të dini paraprakisht sanksionet që huadhënësi mund të vendosë për pagesa të vonuara. Megjithatë, ne ju rekomandojmë fuqishëm që të mbroheni gjithmonë nga situata të tilla duke bërë kursime të vogla mujore, të cilat mund të shërbejnë si shpëtim nëse përballeni me vështirësi financiare afatshkurtra që ndikojnë negativisht në aftësinë tuaj për të shlyer detyrimet tuaja në kohë. Përveç kësaj, mbani mend gjithmonë se në situata të tilla mund të kontaktoni huadhënësin tuaj dhe, duke shpjeguar arsyet objektive, të bini dakord për një zgjidhje të përkohshme, siç është një pagesë e shtyrë. Mos e injoroni kurrë këstin mujor, pasi kjo mund të dëmtojë përgjithmonë historinë tuaj kreditore dhe shanset tuaja për të marrë kredi në të ardhmen! 

Detaje të tjera të kontratës 
Kontrata gjithmonë përmban kushtet e detajuara të kredisë. Shikoni të gjitha detajet që nuk janë përgjigjur më sipër ose që nuk i keni mendur.